【将来設計】 【投資】 【節税】 【資産形成】
人生100年時代、老後の生活設計はますます重要になっています。安定した収入源を確保し、豊かな老後を送るためには、早いうちから資産形成に取り組むことが不可欠です。 そこで注目したいのが、積立NISAとiDeCoという2つの優遇制度を活用した投資方法です。
どちらの制度も、長期的な資産形成に適していますが、自分に最適な制度を選ぶためには、年齢やライフステージ、投資目標などを考慮する必要があります。この記事では、積立NISAとiDeCoの特徴を詳しく解説し、どちらを先に始めるべきか、具体的な例を交えながらご紹介します。
目次積立NISAとは？
積立NISAは、「少額投資非課税制度」の略称で、投資信託やETFなどを毎月一定額積み立て、その運用益が非課税になる制度です。2014年からスタートし、個人投資家の資産形成を促進する目的で導入されました。
積立NISAの特徴:
- 年間投資枠は120万円: 年間120万円まで、非課税で投資できます。
- 運用益が非課税: 投資で得た利益は、税金がかかりません。
- 長期投資に最適: 非課税期間は最大20年なので、長期的な資産形成に適しています。
iDeCoとは？
iDeCoは、「個人型確定拠出年金」の略称で、将来の老後資金を自分で積み立て、運用益も非課税になる制度です。 これは、企業が用意する「厚生年金」とは別に、個人が加入できる年金制度です。
iDeCoの特徴:
- 毎月拠出額は自分で決められる: 最大23,000円まで（所得に応じて控除上限あり）
- 運用益が非課税: 投資で得た利益は、税金がかかりません。
- 老後資金として活用: 60歳以降に受け取ることができます。
積立NISAとiDeCoのどちらを先に始めるべき？
結論から言うと、「まずはiDeCo」をおすすめします。
理由は以下の通りです。
- 老後の生活設計が優先: iDeCoは、老後資金の積み立てを目的とした制度なので、将来の生活設計に直結するからです。
- 節税効果が高い: iDeCoは、掛金が所得控除対象になるため、税金の負担軽減にもつながります。
積立NISAは、iDeCoを始めてから、余裕資金があれば始めることを検討しましょう。
具体的な例
30歳で、独身、年収500万円のAさんを考えてみましょう。 Aさんは将来の老後資金について考え始め、資産形成を始めたいと考えています。
この場合、以下の2つの選択肢があります。
1. まずiDeCoを始める:
- 月々の拠出額：23,000円（所得控除上限）
- 運用益は非課税
2. まず積立NISAを始める:
- 年間の投資枠：120万円
- 運用益は非課税
どちらの選択肢が良いか？
Aさんの場合、iDeCoを優先的に始めることをおすすめします。 理由は以下の通りです。
- 年齢が若いので、長期間にわたって積立投資を行うことができます。
- 老後の生活資金の準備がまだ不十分なため、iDeCoによる税制優遇を活用した老後資金の積み立てが重要です。
- 積立NISAは、iDeCoで老後資金を確保した後、余裕資金があれば始めると良いでしょう。
オンライン証券会社でiDeCo・積立NISAを始める
iDeCoと積立NISAは、多くのオンライン証券会社で開設できます。
自分に合った証券会社を選び、手続きを進めましょう。
- 手数料: 各社の手数料は異なりますので、比較検討しましょう。
- 商品ラインナップ: 投資信託やETFなどの種類が豊富かどうか確認しましょう。
- 顧客サポート: 不安な点が起きたときに相談できる体制があるかを確認しましょう。
参考文献
金融庁ウェブサイト： https://www.fsa.go.jp/
よくある質問
積立NISAとiDeCoは、どちらがより多くの利益をもたらすのでしょうか？
積立NISAとiDeCoで得られる利益は、投資する商品の運用成績や市場環境によって大きく異なります。 どちらが「より多くの利益」をもたらすかは一概には言えません。
iDeCoは、いつから始めればいいのでしょうか？
iDeCoは、できるだけ早く始めることをおすすめします。 長期的な資産形成には、時間こそが最大の味方です。
積立NISAとiDeCoを両方利用できますか？
はい、両方の制度を同時に利用することができます。
積立NISAの年間投資枠は、使い残しても翌年に繰り越せますか？
いいえ、積立NISAの年間投資枠は、翌年に繰り越すことはできません。 毎年120万円までしか投資できないので、計画的に運用しましょう。
iDeCoの拠出額を変更できますか？
はい、iDeCoの拠出額は、ライフステージや収入の変化に合わせて変更することができます。 ただし、変更には手続きが必要です。
iDeCoで積立投資をする際、どの商品がおすすめですか？
積立投資におすすめの商品を選ぶ際には、リスク許容度や投資目標などを考慮することが重要です。 投資信託やETFなど、様々な商品があるので、ご自身の状況に合った商品を選びましょう。
